Šią savaitę bankas ir mokėjimų bendrovė „Revolut“ paskelbė apie ketinimą pradėti teikti kredito korteles savo klientams Airijoje.

Kai kurie klientai ieško alternatyvių kredito kortelių teikėjų, nes KBC ir Ulster Bank tęsia pasitraukimo kelią.

„Revolut“ teigia, kad pirmuosius tris mėnesius už savo korteles neskaičiuos palūkanų, kol vartotojai mokės kas mėnesį.

Po to metinė palūkanų norma (APR) (Annual Percentage Rate) yra 17,99%.

Pasinaudojome šio pristatymo proga ir pažvelgėme į Airijos kredito kortelių rinką, kaip „Revolut“ pasiūlymas lyginamas su konkuruojančių kortelių rinkoje ir ar čia apskritai gerai suprantama, kaip veikia kredito kortelės.

Aukštos palūkanų normos

Atrodo, kad daugumai gyventojų atsakymas į paskutinį klausimą yra tvirtas „ne“.

Remiantis Airijos kredito unijų asociacijos apklausa, maždaug pusė mūsų turi kreditinę kortelę.

Tačiau du trečdaliai jų prisipažįsta, kad neįsivaizduoja, kokias palūkanas ima už savo korteles.

65 % kortelių turėtojų, kurie kiekvieną mėnesį apmoka savo likučius, tai tikrai nėra problema.

Tačiau vienam iš penkių, kurie kiekvieną mėnesį moka mažiausią įmoką – ypač vienam iš dešimties, kuris sako, kad negali sumokėti mėnesinio mokesčio – tai gali būti didžiulė problema.

Palūkanos gali būti labai didelės, todėl per trumpą laiką susidaro didelės sąskaitos.

„Tai atnaujinamas kreditas“, – aiškina Frankas Conway, internetinės finansinio švietimo svetainės „Moneywhizz“ įkūrėjas.

„Tai yra sudėtinių palūkanų atvirkštinė pusė. Sudėjimas labai gerai veikia su pensijomis, bet siaubingai veikia su skolomis”, – sakė jis.

Daugiau nei trečdalis ILCU apklaustųjų teigė manantys, kad jiems netaikomi jokie mokesčiai, jei atitinka minimalią mėnesinę įmoką, o taip nėra.

Palūkanos taikomos visam likusiam likučiui, nes čia taikomi tarifai svyruoja nuo 14% iki daugiau nei 25%.

„Faktas, kad daugiau nei pusė apklaustųjų neturi tikro supratimo apie tai, kaip veikia kredito kortelės, kelia susirūpinimą, ypač atsižvelgiant į tai, kiek žmonių naudojasi kreditinėmis kortelėmis kas mėnesį perkantiems asmeninius pirkinius“, – sakė ILCU vyriausiasis komunikacijos pareigūnas Paulas Bailey.

„Kredito kortelių bendrovės turi pareigą užtikrinti, kad jų klientai suprastų siūlomą produktą“, – pažymėjo jis.

Tačiau atrodo, kad ten yra didžiulė žinių spraga.

kredito kortelių rinka

Atsiradus Revolt, Airijos rinkoje dabar yra šeši pagrindiniai kredito kortelių tiekėjai – trys pagrindiniai bankai „Avant Money“ ir „An Post“.

Kaip ir su visais finansiniais produktais, kiekvienas pasiūlymas turi daug privalumų ir trūkumų bei labai didelių palūkanų ir mokesčių skirtumų.

Visi paslaugų teikėjai privalo imti valstybinius žyminius mokesčius už kredito korteles, kurie šiuo metu yra 30 EUR per metus už vieną kredito kortelės sąskaitą.

Dauguma netaiko metinio mokesčio, tačiau tie, kuriems taikomas mokestis, paprastai siūlo grynųjų pinigų grąžinimą arba atlygį.

Pavyzdžiui, Bank of Ireland kredito kortelė, kurios mėnesinis mokestis yra 7,99 EUR, siūlo daugybę kelionių privilegijų, įskaitant nemokamą kelionių draudimą ir du nemokamus bilietus atgal į Europą, kai kortelės turėtojas per metus išleidžia 5 000 EUR ar daugiau. .

Tai patrauklu tam tikrai vartotojų klasei, tačiau jie nori likviduoti savo korteles kiekvieną mėnesį, nes pridedama 26,6% palūkanų norma.

AIB siūlo 0,5% pinigų grąžinimą iš savo Platinum kortelės, kai išleidžiate nuo 5 000 iki 50 000 eurų per 12 mėnesių laikotarpį. Didžiausia grąža – 225 eurai. Tačiau su šia kortele nėra taikomi jokie mokesčiai, todėl ji yra patraukli galimybė dideliems išlaidaujantiems žmonėms, kurie vėlgi sumoka skolas mėnesio pabaigoje.

Prie šios kortelės pridedamas APR yra 17 proc.

Taigi, kortelė su mažiausia palūkanų norma nebūtinai yra geriausia?

Tiems, kurie linkę kaupti skolas savo kortelėse, palūkanų norma yra pagrindinė.

AIB siūlo mažiausią palūkanų normą rinkoje su „Click“ kredito kortele. Tai paprasta kortelė, be privilegijų arba įvadinio pervedimo ar pirkimo tarifo, tačiau ji turi patrauklų (kreditinių kortelių kontekste) 13,8% likučių tarifą.

Tačiau tie, kurių esamų kortelių likučiai yra dideli (tai gali būti nevaldoma), turėtų apsvarstyti galimybę pakeisti teikėją.

Dauguma rinkoje esančių produktų siūlo įvadinę kredito palūkanų normą, kuri yra mažesnė nei įprastai taikoma norma.

Tiesą sakant, kai kurie siūlo laikotarpį be palūkanų, o tai ypač patrauklu didelį likutį turintiems kortelių turėtojams, suteikiant jiems galimybę sumažinti arba panaikinti skolas.

„Post“ siūlo patraukliausią pramonės produktą, siūlantį įvadinį 0% balanso pervedimo tarifą 12 mėnesių savo „Classic“ kortelėje.

Po šio laikotarpio taikoma gana didelė palūkanų norma – 22,9%.

„Žmonės gali labai greitai susikaupti skolos. Paimkite, pavyzdžiui, porą, kuri perka pirmą kartą. Jie gali tiesiog pasiimti kredito kortelės skolą dėl patogumo. Didžiausia skola gali būti 3000 eurų, bet tai gali tapti 6000 eurų labai greitai”, – sakė jis. Frankas Conway paaiškina.

„Jie gali tai paversti terminuota paskola arba gauti nulio procento (kredito kortelės) galimybę tam tikram laikotarpiui“, – pridūrė jis.

Tačiau jis perspėjo, kad kreipiantis dėl naujos kreditinės kortelės, pareiškėjas bus patikrintas kreditu.

„Jie turi įsitikinti, kad turite gerą kreditą, jei viršijate 500 eurų limitą, o tai bet kuriuo atveju bus dauguma kredito kortelių. Kai kuriais atvejais galite būti nepatvirtinti, jei jūsų reitingas yra blogas arba neįvykdysite įsipareigojimų.” P. Conway pasakė.

Kuo skiriasi „Revolut“ pasiūlymai?

Internetinis bankas plečia prekių asortimentą, kurį siūlo klientams čia su kreditinėmis kortelėmis naujausius produktus.

Praėjusį mėnesį buvo paskelbta, kad ji savo klientams suteiks Airijos banko identifikavimo numerius arba Ibanus, kad vartotojams būtų lengviau prisijungti prie banko per programėlę. (Kol kas Revolut naudoja lietuvišką IBAN).

Į „Revolut“ kredito kortelių pasiūlymą neįskaičiuotos palūkanos už pirmuosius tris mėnesius, jei atliekami minimalūs mėnesiniai mokėjimai.

Per pirmuosius tris mėnesius balanso pervedimams taip pat bus taikomos nulinės palūkanos.

Po to APR yra 17,99% – palyginti konkurencinga ir kažkur apie vidutinį tarifą, taikomą čia rinkoje.

Individualios įperkamumo ribos klientams bus taikomos atsižvelgiant į įmonės kredito reitingą – tai palyginti naujas požiūris į rinką.

Kas atsitiks su Ulster Bank ir KBC kredito kortelėmis?

„Ulster Bank“ kredito kortelių turėtojams kortelės nustos veikti kitą mėnesį, tačiau klientai apie tai bus informuoti jau šešis mėnesius iki termino pabaigos.

Jei norės toliau naudotis kredito kortele, jie turės ieškoti naujo teikėjo.

KBC kredito kortelės bus automatiškai pervedamos į Airijos banką ir bus taikomi tie patys kredito limitai, kaip nurodyta aukščiau.

Tačiau verslo kredito kortelių sąskaitos Belgijos banke bus uždarytos, o vartotojas turės ieškotis naujos kortelės pas kitą tiekėją.

„Prieš uždarydami savo kredito kortelės sąskaitą Ulster Bank ar KBC, turėsite sumokėti visą nesumokėtą likutį, mokesčius ir žyminį mokestį“, – pataria Konkurencijos ir vartotojų komisija.

CCPC priduria: „Pasitarkite su savo naujuoju paslaugų teikėju, kad sužinotumėte, ar galite perkelti neapmokėtą likutį iš senos kortelės į naują kortelę. Likučio perkėlimas yra geras būdas sutaupyti pinigų nuo esamos kredito kortelės skolos.”

Jis įspėja, kad pakeitus naują teikėją negarantuoja, kad kortelės turėtojas gaus to paties tipo kortelę su tomis pačiomis ankstesnėmis sąlygomis.

Pajamos ir galimybė mokėti gali turėti įtakos turimo produkto tipui ir kortelei taikomam kredito limitui.

Arba klientai gali tiesiog pasinaudoti galimybe nutraukti savo priklausomybę nuo kredito kortelių.

Nors tam tikromis aplinkybėmis naudingas finansinis produktas, jis jokiu būdu nėra privalomas.