Naujausia Eesti Pank analizė rodo, kad Estijos finansų sektorius šiuo metu nesusiduria su reikšmingomis rizikomis, nes visa ekonomika atsigavo po pandemijos apribojimų, o paskolų su grąžinimo atostogomis sumos smarkiai sumažėjo. Tačiau centrinis bankas įžvelgia tam tikrų pavojaus ženklų, nes dėl didelės pirkimo paklausos ir sparčiai augančių nekilnojamojo turto kainų padidės skolos lygis, todėl kai kuriems žmonėms vėliau kilus palūkanų normoms gali kilti sunkumų grąžinant paskolas.

Eesti Pank mano, kad Estijos ekonomikos padėtis apskritai yra gera, nes ji yra akivaizdžiai didesnė nei buvo prieš pandemiją, o paskolų, padengtų mokėjimo atostogomis, apimtys gerokai sumažėjo. Išimtis – viešbučių ir restoranų sektorius, kuriame ekonominė veikla vis dar ribojama, tačiau paskolos šiam sektoriui nėra reikšmingos. Covid-19 apribojimų poveikis ekonomikai buvo nedidelis ir nekėlė grėsmės bankų darbui ar likusiam finansų sektoriui.

Kiek didesnės nei anksčiau rizikos šaltinis – itin aktyvi būsto rinka, kurią paskatino augančios pajamos, išaugęs vartotojų pasitikėjimas, sukauptos santaupos, iš antrosios pensijų pakopos išimti pinigai. Didelė paklausa ir sparčiai augančios nekilnojamojo turto kainos užkrauna skolų naštą tiems, kurie skolinasi, o tai vėliau gali sukelti problemų grąžinant paskolas, jei pajamos sumažės ar palūkanų normos kils. Dėl šios priežasties centrinis bankas rekomenduoja kiekvienam, paėmusiam būsto paskolą, gerai pagalvoti, ar sugebės ją grąžinti net jei ateityje palūkanos bus didesnės, ar sumažės pajamos.

Dvi pagrindinės paskolos būstui paėmimo taisyklės

Estijos banko vadovas Madisas Mülleris teigė, kad šiuo metu būsto rinkoje yra labai didelė paklausa, todėl gali susidaryti įspūdis, kad sprendimai turi būti priimami paskubomis. „Paskola būstui yra didelis finansinis įsipareigojimas, kurį imant rekomenduoju vadovautis dviem pagrindinėmis taisyklėmis, pirmiausia pasidomėkite, ar galėsite grąžinti paskolą net jei jos palūkanos padvigubės, pavyzdžiui, yra dabar. Ir antra, paklauskite, ką Jei turite pakankamai pinigų atidėti lietingą dieną, jie galėtų jus išlaikyti maždaug šešis mėnesius. Išmintinga pagalvoti apie atsakymus į šiuos klausimus pasikonsultavus su banku, kad būtų užtikrintas geresnis būstas nesukels jums finansinių problemų ateityje“.

Centrinis bankas sveikina Vyriausybės sprendimą tiksliau nukreipti „KredEx“ garantijas, kurios teikia paramą perkantiems nekilnojamąjį turtą. Rizikas nekilnojamojo turto rinkoje mažina ir būsto paskolų išdavimo reikalavimai, skirti užkirsti kelią skolinimo bumui ir apsaugoti namų ūkius bei skolininkus nuo per didelės rizikos. Eesti banko taisyklės leidžia išduoti paskolas iki 85% paskolą užtikrinančio turto vertės, o paskolos įmokos negali viršyti 50% paskolos gavėjo pajamų. Jei nekilnojamojo turto kainos ir namų ūkių skolos lygis imtų kilti per greitai, centrinis bankas pasiruošęs griežtinti būsto paskolų išdavimo reikalavimus.

Rizikos iš Švedijos ir Lietuvos

Ekonomikos augimas sparčiai atsigavo artimiausiose Estijos kaimynėse, kaip ir Estijoje. Dėl to išaugo būsto paskolų ir būsto paskolų paklausa. Sparčiai augant skolinimuisi, išaugo namų ūkių įsiskolinimas, kuris Švedijoje ir taip buvo labai didelis. Jei nekilnojamojo turto kainos Švedijoje smarkiai kris, Švedijos bankų finansavimas iš obligacijų rinkų staiga gali pabrangti. Švedijos patronuojantys didžiausių Estijos bankų bankai tuomet gali sumažinti finansavimą Estijos bankams ir padidinti jo normą, sumažindami galimybes gauti paskolas Estijoje ir didindami palūkanų normas. Rizika kyla Lietuvoje, jei daug žmonių pakliūtų į finansinius sunkumus, nes tai pakenktų Estijos bankų, veikiančių Lietuvos būsto paskolų rinkoje, finansinei padėčiai. Švedija ir Lietuva sugriežtino sąlygas gauti būsto paskolas ir didinti kapitalo reikalavimus bankams, kad sumažintų didėjančią riziką.

Vėl didesni kapitalo reikalavimai bankams

Spartų Estijos ekonomikos augimą palaiko stiprus bankų sektorius, o tai užtikrino galimybę verslui ir šeimoms gauti paskolas per visą Covid-19 pandemiją. Kadangi visa ekonomika gerai atsigavo po pandemijos nustatytų apribojimų, o bankai yra tvirtoje padėtyje, Eesti bankas planuoja sugrąžinti bankams privalomojo kapitalo reikalavimus, kurie buvo sumažinti iki nulio prasidėjus pandemijai pirmą kartą. Kol reikalavimas yra iš naujo nustatytas, planuojama koreguoti esamą kapitalo rezervų sistemą.

Eesti bankas planuoja grąžinti rezervo reikalavimą įvesdamas 1 % anticiklinio kapitalo atsargų reikalavimą, kuris pakeis 1 % sisteminės rizikos privalomųjų atsargų reikalavimą, galiojusį prieš pandemiją. Anticiklinis kapitalo rezervas skirtas geruoju laikotarpiu stiprinti bankų kapitalizaciją, kad bet kokios galimos ateities krizės metu jie turėtų pakankamai kapitalo dideliems paskolų nuostoliams padengti ir toliau skolinti.

Anticiklinio kapitalo rezervo reikalavimas, kuris iki šiol buvo lygus nuliui, judės į priekį dviem dalimis. Vienas iš sudedamųjų dalių bus pagrindinis reikalavimas, kuris paprastai yra 1%, bet Eesti Pank gali jį sumažinti neįprastu atveju. Be pagrindinių reikalavimų, atsiras ciklinis reikalavimas, kurį Eesti Bank gali padidinti, jei kredito augimas nuolat spartesnis už ilgalaikį ekonomikos augimą. Jei kredito augimas nebus spartesnis už ekonomikos augimą, ciklinė atsargų dalis išliks lygi nuliui.

„Eesti Pank“ planuoja lapkritį priimti sprendimą, kad anticiklinio kapitalo rezervo bazės reikalavimai būtų nustatyti 1 proc. Šis sprendimas, įsigaliosiantis 2022 metų gruodį, dabartinius bankų kapitalo reikalavimus padidins apie 117 mln. Toliau centrinis bankas kiekvieną ketvirtį vertins, ar dėl kredito augimo reikia didinti anticiklinio kapitalo rezervą virš 1% bazinio reikalavimo.

Sparčiai augant LHV rinkos daliai, naujais metais LHV Pank, kaip visos sistemos bankui, papildomas rezervo reikalavimas taip pat padidės iki 1,5%. Estijoje yra keturi sistemiškai svarbūs bankai, o kitiems trims bankams – „Swedbank“, SEB bankui ir „Luminor“ – rezervo reikalavimas išliks 2 proc.

Eesti Pank finansinio stabilumo ataskaita bus paskelbta Eesti Pank svetainėje.

Papildoma informacija:
Nusigręžk galvą
Komunikacijos vadovas
Estijos bankas
6680745, 5275 055
paštas: [email protected]
Spaudos užklausoms: [email protected]